Mercury银行开户教程：金融科技公司不是银行，开户免费无月费

一家名字里带「银行」、官网首页却先声明自己不是银行的美国公司，2026年4月还拿到了OCC的有条件批准，准备自己办一家银行。这就是Mercury。牌照没最终发下来，你现在开的账户，仍然是它合作银行的账户。

Mercury给在美国或美国属地注册的公司开线上商业银行账户，创始人不必是美国公民或居民。开户免费，没有最低余额，没有月费，也没有开户费。猎者出海把它归在国外收款这一类里，因为它解决的是美国公司收美元、付美元这一步。

• 线上申请约10分钟，不用到店，不用寄纸质材料。
• 开户费0，月费0，最低余额0，透支费0。
• USD付款走电汇、ACH、支票、实时支付，零手续费。
• 非USD国际电汇收1%货币兑换费。
• EIN没下来可以用已填好的Form SS-4先申请，账户获批后90天内补交正式EIN文件。

这张表里最影响决定的是前两行，公司注册地和创始人居住地决定能不能开，费用反而不是门槛。

Mercury是什么银行，和持牌银行差在哪

它是金融科技公司，不是FDIC保险银行

Mercury官网上写得很清楚，它是一家金融科技公司，不是FDIC保险银行。你在它那里开的支票和储蓄账户，银行服务由合作银行提供。Choice Financial Group和Column N.A.都是FDIC成员，它合作的银行还包括Patriot Bank, N.A.，这几家总部都在美国，都受FDIC保险。

这套模式叫合作银行模式。Mercury负责产品、软件、开户流程和客服，钱放在合作银行。它历史上还跟Evolve Bank & Trust合作过，2025年3月宣布逐步退出，让客户选择把账户迁移到平台上的其他合作银行。

正在申请成为银行

Mercury不满足于只做前台。2026年4月，它拿到OCC的有条件批准，准备设立Mercury Bank, N.A.。有条件批准不等于牌照到手，银行还在组建阶段，最终授权和牌照发放没有完成。

所以现在开户，拿到的是合作银行提供的账户，不是Mercury Bank, N.A.的账户。这一点在填申请、看对账单时都能对上：对账单上会写你的账户由哪家合作银行提供。

存款的FDIC保险怎么来的

合作银行通过sweep网络，把你的存款自动分散到最多20家不同银行。这样做的结果是，支票和储蓄账户的存款最高可以拿到500万美元的FDIC保险，是单家银行限额的20倍。你不需要自己开20个账户，Mercury会给你一份sweep对账单，写明钱分到了哪些银行。

有两点要分清。Treasury账户不受FDIC保险，不是银行存款，也不受Choice Financial Group或Column N.A.担保，价值可能下跌。FDIC只保FDIC保险银行里的传统存款账户，基金、股票债券、加密资产都不在保险范围内。想确认一家银行是否受保，可以用FDIC的BankFind Suite按银行名称、证书号、网址或位置查。

它提供什么

基础的东西是免费支票和储蓄账户、公司卡、支付与开票、会计同步。Treasury by Mercury Advisory给合格客户最高4.21%的收益率，门槛是Mercury余额达到25万美元。IO信用卡无年费，消费返现1.5%，每月自动还清余额，不产生利息。

Mercury开户要什么条件，中国大陆公司能不能开

公司条件

公司必须在美国或美国属地成立并注册，这是硬条件，没有美国公司主体就开不了。公司还要有美国已有或计划中的运营，不能是一个跟美国没有任何业务往来的空壳。主要营业地址可以是美国地址，也可以是国际地址，住宅地址也接受，但不能用注册代理地址、P.O. box或UPS Store地址。

人的条件

创始人不必是美国公民，也不必是美国居民。Mercury支持全球人士创立的美国公司。申请时要收集所有受益所有人的信息，受益所有人指直接或间接持有公司25%或以上所有权的个人，不只是主申请人。

列为受益所有人或账户团队成员的人，必须年满18岁。每个受益所有人的居住地址要填实际居住地，P.O. box、邮件代收点、商业邮件接收和虚拟地址服务都不能用。

行业限制

Mercury不给货币服务企业、加密货币交易所、成人娱乐、大麻、网络赌博行业的企业开户，信托也不接受。加密和Web3企业它支持不少，包括初创公司、DAO和基金。合格企业可以用Mercury账户向外部交易所转账，但账户本身只能持有法币，不能持有加密货币。另外，在加利福尼亚州运营的企业，目前拿不到它的营运资金贷款或风险债务贷款。

地区限制怎么处理

官方写，创始人或财务控制人居住在特定国家和地区名单内的企业，Mercury无法开户。完整名单在官方帮助中心里，按support.mercury.com搜Eligibility and requirements看原文。完整名单和开户要求以官方帮助中心原文为准。

这一步别省。公司注册地、创始人居住地、业务行业三项都确认完再填申请，比提交后被拒省时间。中国大陆公司想开，公司主体这一层必须先解决，注册地不在美国或美国属地，后面的条件都不用看了。公司注册地在美国，创始人人在国内，能不能过，取决于官方名单和审核。公司主体还没落地，先看美国银行账户远程开户这篇，把公司注册和账户开立的关系理清。

Mercury怎么注册：线上约10分钟，材料就这几样

备齐材料要花时间的是这几样

公司官方成立文件、IRS签发的EIN文件、至少一名有运营控制权的人以及任何持股25%以上所有者的政府身份证件。护照或美国政府身份证件都行。受益所有人的信息也要一起准备，包括每个人的实际居住地址。

EIN还在办理中，可以用已经填好的Form SS-4先提交申请。账户获批后有90天时间补交正式的EIN文件。这90天是给EIN还没下来的公司留的窗口，不是可以一直不交。

申请页面上要填什么

要填公司的法定名称、行业和业务描述、实际经营地址、公司资金来源、当前或计划中的美国运营详情，还要上传商业文件。经营地址可以是商用也可以是住宅，部分情况会要求补充文件证明。整个线上申请大约10分钟，不用到店，不用寄纸质材料。

提交之后审核看什么

提交后Mercury会审核两件事：成立文件是不是最新的，公司是不是满足开户要求。成立文件这一条容易被忽略。提交前把公司注册处拿到的文件核对一遍，确保成立文件是最新的。提交前把公司注册处拿到的文件核对一遍，比提交后补件快。

审核通过后，负责管理公司运营的人拿到账户管理员权限，这个人通常是CEO、CFO或COO。

账户开好之后怎么加人

在Settings页面的Team标签里加团队成员，记账人员也在这里加。可以给每个人设用户级权限，员工和记账人员只能看到自己需要的账户，不用把整个账户权限都开出去。

开美国公司账户这件事，站内海外银行账户开户这篇把不同地区的路径放在一起讲过，Mercury是其中一种。填申请前把三项自查做完：公司注册地在美国或美国属地，主要营业地址不是注册代理地址、P.O. box或UPS Store地址，受益所有人居住地址不是邮件代收点或虚拟地址。三项都过，再填表。

Mercury开户和用起来要多少钱：0月费，但这几项会收

先把免费和收费分开看。下面这张表按项目列，收不收、收多少写在一起。

日常美元进出基本不花钱，花钱的地方集中在非美元兑换和增值功能上。

USD国际电汇有两种处理方式。SHA编码免费，中间行扣的费用可能由收款人承担。OUR编码付15美元固定费用，中间行费用由Mercury承担，收款人更可能收到全额。给供应商付大额、又不想对方少收，选OUR。

付费计划起价35美元/月，换来的是更高级的付款工作流：更多开票功能、增强的NetSuite自动化、每月为超过5名活跃用户报销自付费用。另外几个产品单独定价：Mercury Plus 29.90美元/月，Mercury Pro 299美元/月；Mercury Books 35美元/月，Mercury Payroll 100美元/月加每人50美元/月，这两项在2026年12月31日前免收；Mercury Personal年费240美元，持有合格商业账户就免费。

开票本身不花钱。免费版可以创建、发送、跟踪和接收任意数量的发票，客户通过ACH、电汇、支票付款都免费。客户要用信用卡付，Stripe会收处理费，通常是2.9% + 0.30美元。这笔钱不是Mercury收的，是支付处理环节的成本。不同跨境支付平台的收费结构差别不小，站内跨境支付平台收费这篇做过横向对比。

Mercury账户里的钱怎么进怎么出

钱怎么进来

进账的路子有四条：电汇、ACH、支票、发票。客户给你付款，可以用信用卡、Apple Pay、Google Pay、电汇、ACH转账和ACH借记。你也可以在Mercury里创建免费发票，把付款链接发给客户，钱直接进账户。

钱怎么出去

出账可以走ACH、电汇、实时支付、支票。一次性付款和定期付款都能设，ACH和电汇都支持。给全球供应商付款，可以用40多种本地货币，收1%货币兑换费；也可以发USD国际电汇，不收费。

到账要多久

非USD国际电汇，Mercury在收到请求后1到3个工作日内处理并发出，到收款人手里可能还要最多5个工作日。邮寄支票，寄出要7到10个工作日，收到要1到5个工作日。实时支付只对账户由Column, N.A.提供的客户开放，对方机构可能收自己的费用。

日常怎么用

虚拟卡可以即时创建，数量不限，广告支出、给承包商付款都能用。账单到了，AI会读取金额和收款方，自动填好付款信息，过往收款方也记得住。发票转发或上传进去，内置OCR自动填字段。付款可以在Slack里直接批。QuickBooks、Xero、NetSuite都能同步。外部美国商业或个人银行账户可以通过Plaid关联，在银行之间走ACH转账。

大额采购可以设审批规则，指定谁可以不经审批直接付款。用户级权限再配合审批规则，日常付款和账户权限就分开了。如果你的客户主要在国内或亚太，站内万里汇跨境收款这篇讲的是另一条收款路径。

哪些情况开不了、哪些限制要提前知道

地区与身份

创始人或财务控制人居住在官方限制名单内的企业，Mercury无法开户。受益所有人的居住地址不能用P.O. box、邮件代收点、商业邮件接收或虚拟地址服务。这两条在申请前就能自查，别等审核被拒再回头改。

行业与业务

货币服务企业、加密货币交易所、成人娱乐、大麻、网络赌博、信托，都不在受理范围。加利福尼亚州运营的企业，目前拿不到营运资金贷款或风险债务贷款。加密和Web3企业能开，但账户只能持有法币，可以向外部交易所转账。

账户被关的连带后果

账户如果因为违反适用条款被关闭，或者处在待关闭状态，返现奖励可能被没收。Mercury也可以随时修改或终止返现计划，变更通过邮件或官网通知。返现是附带的好处，不是账户的核心功能，这一点要分清。

安全侧

Mercury默认强制多因素认证，用基于时间的一次性密码做双因素，从不通过短信这类渠道发验证码。开户后第一次登录，先把验证器配好。如果你需要给广告投放或订阅付款配虚拟卡，站内虚拟信用卡申请这篇讲的是另一类工具，跟Mercury的虚拟卡不是一回事。

Mercury和Chase这类银行怎么选

Mercury官方有一个跟Chase商业银行对比的页面。页面上写，传统银行侧重网点服务和分散的金融产品，Mercury是面向初创公司、创业者和成长型企业的。这句话把两边的定位说清楚了：一个靠网点，一个靠线上。

Mercury支持的企业类型包括SaaS、电商、代理和咨询，从单人创业者到管理多家企业都能用。它没有最低余额、没有月费、没有开户费，sweep网络给到最高500万美元FDIC保险。这些是它相对传统银行的长处。

怎么选，看三件事。公司注册在美国，创始人分布在不同国家，要远程开，Mercury更合适。已经有美国实体，日常要存现金、开支票、跟网点打交道，传统银行更合适。只想先小额收付款，不急着开美国公司账户，站内这两篇讲英国持牌数字银行和德国持牌移动银行的开户，可以先看：英国持牌数字银行、德国持牌移动银行。

还有一条，Mercury可以跟你现有的银行账户并存，不用关掉原来的账户。通过Plaid把外部美国商业或个人银行账户关联进来，两边走ACH转账就行。选银行不是只比月费。传统银行的网点能办现金业务，Mercury的强项是线上和全球创始人远程开户。你手上有美国公司、业务全在线上，Mercury的免费账户够用；你经常要存现金、开纸质支票给供应商，网点还是有用的。

用AI核对Mercury开户条件和材料清单

AI在这件事上能帮的是整理和对照，不是替你做决定。下面四步可以交给它。

1. 对照官方条件，逐条问你公司是否符合：美国或美国属地注册、有美国已有或计划中的运营、主要营业地址不是注册代理地址或P.O. box、创始人是否居住在官方限制名单内。
2. 按材料清单核对是否齐全：成立文件、EIN文件或Form SS-4、政府身份证件、受益所有人信息。
3. 把费用结构分成两类：明确免费的，可能收费的。
4. 把官方FAQ改写成你自己的情况说明。

下面三条提示词是本文给的示例，不是官方模板，可以直接复制去用。

第一条：请根据以下官方条件逐条问我：公司是否在美国或美国属地注册、是否有美国已有或计划中的运营、主要营业地址是否为注册代理地址或P.O. box、创始人是否居住在官方限制名单内。我逐条回答后，你告诉我还缺哪一项。

第二条：请把这份申请材料清单做成勾选表：公司官方成立文件、IRS签发的EIN文件（或已填好的Form SS-4）、至少一名有运营控制权的人的政府身份证件、任何持股25%以上所有者的政府身份证件、每位受益所有人的居住地址。我勾完后你指出缺哪项。

第三条：请根据官方费用说明，帮我把Mercury的费用分成两类：一类是明确免费的项目，一类是可能收费的项目。只使用我给的原句，不要补充。

有三件事AI替不了。成立文件和EIN文件要你自己准备、自己上传，EIN没下来就用已填好的Form SS-4，获批后90天内补交正式文件。政府身份证件要你自己准备，至少一名有运营控制权的人，加上任何持股25%以上的所有者。主要营业地址不能用注册代理地址、P.O. box或UPS Store地址；受益所有人居住地址不能用P.O. box、邮件代收点或虚拟地址服务。

整理官方条款、对照原文这类活，猎者出海的AI Agent能干，判断和提交还得你自己来。

常见问题

Mercury是真正的银行吗？

不是。Mercury是金融科技公司，不是FDIC保险银行，银行服务由Choice Financial Group和Column N.A.等合作银行提供。它2026年4月拿到OCC有条件批准，正在组建Mercury Bank, N.A.，牌照还没最终发下来。

本人不在美国、不是美国居民可以申请吗？

可以。公司必须在美国或美国属地成立并注册，创始人不必是美国公民或居民。公司要有美国已有或计划中的运营，主要营业地址可以是美国或国际地址。

申请时要提交哪些文件？

公司官方成立文件、IRS签发的EIN文件、至少一名有运营控制权的人及任何持股25%以上所有者的政府身份证件。EIN没下来可以用已填好的Form SS-4先申请，获批后90天内补交正式文件。所有受益所有人的信息也要一起提交。

月费真的是零吗？

是。没有最低余额、没有透支费、没有必需月费、没有开户费。部分功能会收费，比如API批量付款、Mercury Treasury、非USD交易、带加急处理的国际USD汇款。付费计划起价35美元/月。

ACH和国内电汇真的免费吗？

是。ACH付款和国内电汇收发都免费。实时支付收发也免费，但对方机构可能收自己的费用。

资金存在哪里、存款怎么获得FDIC保险？

支票和储蓄存款放在合作银行，通过sweep网络自动分散到最多20家银行，最高500万美元FDIC保险。登录后看对账单上写的banking partner，就知道自己的账户由哪家合作银行提供。

可以同时用现有银行吗？

可以。不用关掉现有银行账户。通过Plaid关联外部美国商业或个人银行账户，两边走ACH转账。

Mercury支持哪些类型的企业？

SaaS、电商、代理、咨询都支持，从单人创业者到管理多家企业都能用。货币服务企业、加密货币交易所、成人娱乐、大麻、网络赌博、信托不在受理范围。

Mercury这个账户，卡人的地方不在开户费，在资格：公司得在美国，创始人和财务控制人的居住地得对得上官方名单，业务不能碰它不接的行业。这三项确认完，材料和申请流程本身不复杂。收款账户定下来之后，下一步是把费率、到账时间、哪些功能免费哪些收费整理成一张自己的对照表，猎者出海的AI Agent可以帮你把官方条款和费率整理到一起，判断还得你自己下。