Stripe vs PayPal 费率对比：国内卡 2.9%+30¢ 对 3.49%+固定费

PayPal费率表上那笔固定费，不是固定的一笔。收美元、收欧元、收日元，三个币种三个数，换过来差不了多少，可你算成本的时候，得按自己实际收到的币种去取那个数。同一张表，取错币种，算出来的利润就是错的。

Stripe和PayPal都是给线上生意收钱的工具，路子不一样。Stripe把自己定位成给互联网做金融基础设施的公司，你把它的收银台接进网站或系统，钱按笔进你的Stripe账户；PayPal是自带买家账户网络的钱包型收款，买家登录自己的账户就能付。Stripe没有开户费、月费，也没有藏起来的费用；两家都按笔抽一个比例加一笔固定费。国内读者最想问的两件事放这里：Stripe面向46个国家和地区的企业开放使用，PayPal的商户费率表是美国站口径，中国大陆的注册和收款能力以官方注册页为准。链条上不止这两家，国外赚美金收款方式按类别列过一遍；真要把收银台接进独立站，独立站支付接入那篇讲的是开通和配置的顺序。猎者出海把两家官方定价和限制按原样摊在下面。

• Stripe标准定价：每笔成功的国内卡交易2.9%+30¢，没有开户费、月费，也没有藏起来的费用
• PayPal美国商户收国内交易：PayPal Checkout是3.49%加一笔固定费
• Stripe面向46个国家和地区的企业开放，可向超过195个国家/地区的客户销售
• PayPal提现到本地银行账户通常1到5个工作日

这张表能帮你定的只有一件事：你要的是能接进自己网站的能力，还是让买家直接登录账户付钱。

Stripe和PayPal分别是什么，差在哪

两家都叫收款平台，底下的东西完全不同。一个是管道，一个是钱包，搞混了后面每一步都会错。

Stripe：给互联网做金融基础设施

Stripe官方的说法是提供金融基础设施，让个人和各种规模的企业用它的技术和服务完成购买、收款、打款、管理线上业务。翻成人话：它卖的不是一个收银按钮，是一整套能接进你自己系统的收款管道。

它支持135种以上货币和支付方式。首页摆出来的三件事是接受付款、办理企业银行、实现自定义收入模型，从第一笔交易到第一亿笔。对做独立站的人来说，最常用的就是第一件，在自己的结账页上把钱收进来。它不是那种给你一个后台、让你在上面手动记账的工具，收款这件事在你自己的站点里就完成了，用户看不到Stripe这个名字。想知道它跟别的收款工具在定位上怎么分，Stripe是什么这篇讲得更细。

PayPal：钱包型收款，不是银行

PayPal官方写明自己是金融科技公司，不是银行，也不受FDIC保险保障。这句话对收款人的实际意义是：你放在PayPal余额里的钱，不是银行存款，保障规则跟银行账户不一样。

商户这边，PayPal能接入最多400M个活跃账户的网络，客户可以从200多个市场用130多种货币在主流电商平台上付款。这个数字的意思很直白：买家手机上早就装着PayPal，看到结账页有那个蓝色按钮，不用重新注册、不用重新填卡号，点两下就付完了。你卖的是他们本来就有的付款习惯。

两家的区别落在哪

Stripe卖的是管道，你得有地方接：自己的网站、自己的系统、自己的App。PayPal卖的是那批已经开好账户的买家，你不需要有网站，一个邮箱、一张发票、一个付款链接就能收钱。

所以这两家不是同一件事的两种做法。一家解决「我怎么在自己的站上把卡收进来」，另一家解决「我怎么让一个不想填卡号的人把钱付给我」。你手上的生意形态决定了先看哪一家。

Stripe费率和PayPal费率差多少

下面两张表都是美国站的标准定价。表里的「国内卡」指美国境内的卡交易，你在别的市场注册的账户，费率按那个市场的定价页走，数字会不一样。这一层先分清，再看比例。

Stripe的标准定价

这张表里最该盯的不是第一行，是争议那两行。交易费率是按比例走的，争议费是按笔走的，客单价越低，一笔争议吃掉的钱越多。

PayPal的商户费率

这张表要看出两层：同一个后台，买家走哪条通道，你被扣的比例不一样；固定费不在表里，它是单独按币种取的。PayPal的固定费，收美元是0.49 USD，收欧元是0.39 EUR，收英镑是0.39 GBP，收日元是49.00 JPY。国际发票交易的附加费也是1.50%，跟国际商业交易一个口径。

放到同一个口径上对照

国内卡这一档：Stripe是2.9%加30美分，PayPal Checkout是3.49%加0.49美元。比例上差0.59个百分点，固定费上差19美分。

国际这一档：Stripe在国际卡上加1.5%，PayPal在国际商业交易上加1.50%。两边的结构一样，都是在本地费率之上叠加一个百分比，基数一个2.9%、一个3.49%，叠完之后差距会跟着放大。这两笔在官方定价页上都是单独列出来的，不是包含在基础费率里的。

还有一处容易漏：Stripe手动输入卡另加0.5%。如果你的收款方式主要靠手动输卡号，这0.5%必须算进去；PayPal这边Guest Checkout和Checkout同价，都是3.49%加固定费，没有额外加价。想知道PayPal那套费率还有哪些细项，PayPal手续费多少这篇拆得更开。

按客单价算，两家每笔各收多少

比例和固定费放在一起，只有落到具体金额才知道差多少。下面按50、100、500美元三档各算一遍，PayPal这边取Checkout那一档，固定费按美元0.49算。

比例上的差距是稳的，绝对差额跟着客单价往上走；反过来，客单价越低，那笔固定费在你总成本里占的比重越大。

跨境单再加一层。同样100美元的跨境订单：Stripe是2.9%加1.5%的国际卡费，再加30美分，一共4.70美元；PayPal Checkout是3.49%加1.50%的附加费，再加0.49美元固定费，一共5.48美元。这一档的差额是0.78美元，跟不跨境时一样，因为两边的比例被抬高的幅度接近。

算法就这三步：交易金额乘比例，加上按币种取的固定费，跨境再加一个百分比附加费。Stripe这边如果涉及货币兑换，还要再加1%；即时提现按1.5%另收，最低50美分。按你实际收款的币种和实际客单价取一遍，才算你自己的账。

功能上谁更适合你的生意

价格只是一半。另一半是你的生意需要什么形态的收款，这块两家的差别比费率大得多。

Stripe能干的活

结账页面那块叫Optimized Checkout Suite，预建的支付界面，接125种以上支付方式，还有一个叫Link的一键结账。最省事的地方是不写代码也能用：在Stripe Dashboard里就能设置计费、收线下付款、生成付款链接分享出去。要自己集成，有SDK、API、MCP server和AI开发者工具，还有一份预集成平台目录，可以按你用的建站工具找对应的接法。

再往上还有几块。Terminal做线下收款，预认证设备从柜台到路边取货都能覆盖；Managed Payments做备案商家，把80多个国家和地区、35个产品类别的税务合规责任接过去，你不用自己管注册和申报；Stripe Tax在100多个国家和地区为600多种产品类型算税并代收，B2B、B2C、订阅和交易市场都能用；Global Payouts能用法币或稳定币往160多个国家和地区的收款人汇款。

PayPal能干的活

PayPal最实用的一条是无代码：不用写代码，不需要网站、店面，甚至不需要POS硬件，点几下就能收钱。接私活、卖服务、收定金这类场景，一个付款链接或者一张发票就够开工。

发票这块功能很全：200多个市场、24种货币；可以通过邮件、短信、消息应用、社交媒体发出去，也能生成二维码当面收；可以和QuickBooks或Xero同步，省掉手工记账；能设定期发票和自动提醒。客户收到发票不需要有PayPal账户，直接从发票上付款；想分期可以用Pay Later，你这边全额收款。

开通那一步的门槛

Stripe对受限业务在创建账户时会要求补充信息，比如相关许可证证明，或者关于业务模式的更多细节，用来确认你有没有资格用。这不是注册完再说的事，它在开户流程里就会卡住你。

PayPal这边，中小商家可以先开一个企业账户开始收国际付款；规模大的企业直接打电话谈；已经有企业账户的，找客户经理开通国际收款。两条路都指向企业账户，个人账户能不能撑起国际收款，按你注册时看到的选项走。

钱怎么进出，到账要多久

收款只是第一步，钱到自己能用的账户里才算完。两家的路径不一样，中间卡住的环节也不一样。

Stripe这边快。官方写的是通过符合条件的借记卡或银行账户，几分钟内就能取用资金；不想付这笔钱，就按标准时间表免费提现到银行。多币种结算资金可以在支付余额里即时兑换，起0.5%。打款能到160多个国家和地区，18种币种可以用于结算和持有资金。这条链短，代价是它对账户主体和银行信息的要求更实。

PayPal分两段。第一段是收款：跨境付款大多像国内付款一样结算，PayPal自己处理货币兑换和本地支付通道，钱通常即时出现在你的PayPal余额里。第二段是从余额到你自己的银行账户，这一步的时间取决于币种、支付方式和账户的提现时间表，不是固定值；美国账户持有人只能以美元提现；提现到美国银行账户可以走ACH。发票收到的钱直接进企业账户，不进个人余额。国内银行卡怎么接这一段，PayPal提现到国内银行卡讲的是具体路径。

两段结构意味着两套规则：进余额的时候按收款规则走，出余额的时候按提现规则走。只盯着入账那一下，出账那一步卡住了才发现要补材料。

哪些品类会被拒、账户会被封

两家的规则都写在公开页面里，不是暗箱。开通前把自己品类对一遍，比事后申诉省事得多。

Stripe的禁止项和受限业务

Stripe列了一份禁止地区名单：古巴、伊朗、朝鲜、叙利亚，以及克里米亚、顿涅茨克和卢甘斯克。向这些地区的个人、居民、公民或他们的产品服务提供交易，都不行。

受限业务清单是另一回事。落在这份清单里的业务，要先过额外的尽职调查，可能批不下来；就算批了，也是按每项服务分别批，Stripe可以按服务协议随时修改或撤销。创建账户时会要求补材料，比如许可证证明或业务模式详情。

还有几条硬规定。不能用虚假、被操纵、不准确或误导性的信息使用Stripe产品，个人和业务信息有变更必须立即通知；不能主要把Stripe当虚拟终端用，比如靠手动输入卡号提交交易；Issuing账户关联的所有卡连续12个月不活动，账户会被自动关闭；不能在要求的时间做到合规，账户可能被封停。

PayPal的可接受使用政策

PayPal把规则写在可接受使用政策里，违反这份政策就等于违反用户协议。一部分商品和服务要预先批准，没拿到批准不能收款。清单里有航空和包机、慈善捐赠、珠宝贵金属、支付服务商、投资、博彩、加密货币、处方药、远程医疗、成人内容、在线约会、直播、文件共享、酒精、烟草、医疗物品、多层次营销、市场平台。金字塔和庞氏骗局、矩阵计划这类，直接禁止。

拿自己的品类去对清单，是开通前该做的事。落在预批准清单里的，先申请再收钱；落在禁止项里的，换哪家都一样，因为这是账户层面的通用规则，不是某一家的偏好。PayPal大陆个人账户这几年规则改过，PayPal大陆个人收款新规这篇把变化整理在一起。

不想用这两家，还能换谁

先说一个容易忽略的事实：这两家不是二选一的关系。Stripe自己的支付页面上，支付方式的示例里就摆着卡、PayPal和Klarna。也就是说，一个用Stripe收款的站，结账页上可以同时挂PayPal按钮。

PayPal那头也不要求客户有账户。收到发票的人可以直接从发票上用借记卡、信用卡或PayPal Wallet付款。对买家来说，有没有PayPal账户都能付完这一单；对你来说，多挂一个按钮，多接住一批习惯用钱包的人。

真要找替代方案，得按你的品类、注册主体所在地、结算币种去挑，不是按费率高低挑。PayPal和Payoneer的区别、几种跨境支付方式的横向对比，站内这两篇里有具体规则和数字：PayPal和Payoneer对比、跨境支付方式对比。

开通动作只有一句：按官方入口各自走一遍注册流程，卡在哪一步就用官方客服表单问，别在中间环节自己猜。

用AI把两家费率算成一张自己的表

费率这种事，AI能干的是整理和对照，不是替你做决定。能落地的有四步：按你的客单价和交易类型把两家各算一遍，得出每笔实际成本；拿你的品类去对两家的禁止和限制清单，看是禁止、需预先批准还是不受限；把跨境收款到提现的时间线整理成一条链，看清钱在哪一步停着；把发票、付款链接这些功能按你的场景列成对照表。

下面三条提示词是本文给的示例，不是官方模板，复制之后把括号里的内容换成你自己的再发。

1. 「按Stripe标准定价2.9%+30¢和PayPal Checkout 3.49%+固定费，帮我算客单价50美元、100美元、500美元时两家各收多少，列成表格。」
2. 「我的品类是[填写品类]，请对照Stripe禁止和限制业务清单与PayPal可接受使用政策，告诉我是否属于受限、需预先批准或禁止，并引用原文。」
3. 「帮我对比Stripe和PayPal的跨境收款到账和提现时间，列出资金从客户付款到进入我银行账户的每一步。」

AI整理出来的东西要拿去核。三件事必须你自己动手：到Stripe Dashboard里设置计费、收款或生成付款链接；开一个PayPal企业账户，或者联系客户经理开通国际收款；在PayPal发票里填客户邮箱，或者生成二维码分享出去。这三步都在你自己的账户后台，AI替不了。

费率这种数字每次还是回官方定价页现查。查完丢给猎者出海的AI Agent整理成对照表，比自己在几个页面之间来回翻省事。

常见问题

Stripe和PayPal有什么区别？

Stripe是接进自己网站或系统的收单基础设施，卖的是收款管道；PayPal是自带买家账户网络的钱包型收款，卖的是那批已经开好账户的买家。PayPal官方写明自己是金融科技公司，不是银行，也不受FDIC保险保障。

Stripe费率和PayPal费率哪个低？

同一个口径下，Stripe国内卡是2.9%+30¢，PayPal Checkout是3.49%加一笔固定费。比例上Stripe低0.59个百分点，固定费上Stripe是30美分，PayPal美元交易是0.49美元。跨境交易两边各加1.5%和1.50%。落到你的生意上，按自己的客单价套一遍算式再判断。

PayPal费率怎么计算？

交易金额乘比例，加一笔按收款币种取的固定费，跨境再加1.50%的附加费。发票里走Pay by Bank(ACH)是1%，每笔上限10美元。固定费不是固定数，美元是0.49 USD，欧元0.39 EUR，英镑0.39 GBP，日元49.00 JPY。

Stripe和PayPal能同时用吗？

能。Stripe支付页的支付方式示例里就包含PayPal，一个用Stripe收款的站可以在结账页挂上PayPal按钮。两家的账户是分开的，费率也各算各的。

PayPal收款多久到账？

钱通常即时出现在你的PayPal余额里，跨境付款也一样。从余额提现到你自己的银行账户是另一段，时间取决于币种、支付方式和账户的提现时间表。美国账户持有人只能以美元提现，提现到美国银行账户可以走ACH。

哪些业务PayPal需要预先批准？

航空和包机、慈善捐赠、珠宝贵金属、支付服务商、投资、博彩、加密货币、处方药、远程医疗、成人内容、在线约会、直播、文件共享、酒精、烟草、医疗物品、多层次营销、市场平台都在清单里。没拿到预先批准不能收款，金字塔和庞氏骗局直接禁止。

Stripe和PayPal国内能用吗？

Stripe面向46个国家和地区的企业开放使用，PayPal的商户费率页是美国站口径。两家在中国大陆的注册与收款能力以官方注册页为准，页面上有什么选项就按什么走。

费率表都不长，难的是把自己的客单价、收款币种、退款和争议算进去。这几项交给猎者出海的AI Agent，让它按两家的官方条款整理成一张对照表，你只管核最后那几个数字。